ERRORS AFECTING YOUR CREDIT SCORE / ERRORES QUE AFECTAN SU PUNTAJE DE CREDITO

Spanish then English

25% de los reportes de crédito contienen errores suficientemente serios para impedir que le otorgen un préstamo.*

79% de los reportes de crédito contienen algún tipo de error.*

54% de los reportes de crédito contienen información demográfica que estaba mal escrita, pertenecian a alguien más, fuera de tiempo o estaba errada.*

30% de los reportes de crédito aún muestran cuentas cerradas por el cliente como activas y erroneamente aparecen en el reporte.*

* http://uspirg.org

COMO CORREGIRLOS?

1.- Haga una copia de su reporte y marque todo lo que le hace dudar. Quedese con el reporte original para su archivo personal.

2.-Escriba una carta a la agencia de crédito que le proporcionó su reporte y pida que le borren las cuentas que por error se las pusieron a usted. Si tiene pruebas de pago de algunas de las cuentas en duda, incluya una copia de ese pago.Incluya una copia del reporte de crédito

3.-Escriba una carta al acreedor reportando el problema, especialmente si cree que ha sido victima de fraude o de robo de identidad. Exprese su desacuerdo en la información encontrada, explique que el error ya fue reportado al agencia  respectiva y  que el error esta afectando a su habilidad de obtener crédito. Incluya cualquier documentación que respalde su petición.
4.-Envie carta y documentos por correo certificado.Por ley, las Agencias de Crédito tiene 30 dias para responder a una petición.

Usted  puede obtener una copia de su reporte de crédito sin puntaje una vez por año  y totalmente gratis  si visita www.annualcreditreport.com 
Aqui estan las direcciones de las 3 agencias de crédito de los Estados Unidos

EFX EQUIFAX INFORMATION SVCS 

P.O. BOX 740241
ATLANTA, GA 30374
(800) 685-1111

www.equifax.com
 

XPN EXPERIAN

P.O. BOX 2002
ALLEN, TX 75013
(888) 397-3742 

www.experian.com
 

TUC TRANS UNION 

P.O. BOX 34012
FULLERTON, CA 92834
(800) 916-8800 

www.transunion.com

 Si necesita asistencia, por favor no dude en comunicarse conmigo.

 RS


ERRORS AFECTING YOUR CREDIT SCORE


25% of credit reports contain errors serious enough to prevent you from getting a loan.

79% of credit reports contain some sort of error .*

54% of credit reports contain demographic information that was misspelled, belonged to someone else, out dated or it was wrong .*

30% of credit reports still show  accounts active that have been previously  closed by clients.*

* Source  Http://uspirg.org

HOW TO CORRECT IT?

1 .- Make a copy of your report and check all that makes you doubt. Save your  original report for your records.  

2.-Write a letter to the Credit Bureau that has provided your credit report and ask to delete accounts that mistakenly appear on your report. If you have evidence of payment of some of the accounts in question, include a copy of that payment.  

3.-Write a letter to the creditor reporting the problem, especially if you think you have been a victim of fraud or identity theft. Tell them your disagreement on information found, explain that this error has already been reported to the Credit Bureau and that it's a mistake that is affecting your ability to obtain credit. Include any documentation supporting your request.  

4.-Send letters and documents by registered mail. By law the Credit Bureau has 30 days to respond to your request.


You may obtain a copy of your free credit report without score by visiting www.annualcreditreport.com

Here are the contact information of the 3 credit bureaus.

EFX EQUIFAX INFORMATION SVCS 

P.O. BOX 740241
ATLANTA, GA 30374
(800) 685-1111

www.equifax.com
 

XPN EXPERIAN 

P.O. BOX 2002
ALLEN, TX 75013
(888) 397-3742 

www.experian.com
 

TUC TRANS UNION

P.O. BOX 34012
FULLERTON, CA 92834
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For assistance or any questions you may have  do not hesitate to contact me.

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GETTING TO KNOW FHA - CONOCIENDO AL FHA

 (Spanish then English)


¿Qué es la Administración Federal de Vivienda?

La Administración Federal de Vivienda, generalmente conocida como "FHA",  por sus siglas en inglés, ofrece un seguro hipotecario sobre los préstamos concedidos por instituciones aprobadas por la FHA en todo Estados Unidos y sus territorios. FHA asegura las hipotecas sobre viviendas unifamiliares y multifamiliares incluyendo casas prefabricadas. Es la mayor aseguradora de hipotecas en el mundo, asegurando más de 34 millones de propiedades desde su creación en 1934.
Es importante que usted entienda, la FHA no dá el préstamo. El seguro hipotecario de la FHA proporciona a los prestamistas la protección contra las pérdidas como resultado de los propietarios de viviendas en mora en sus préstamos hipotecarios.
Los prestamistas tienen menos riesgo porque la FHA pagará un crédito al prestamista en caso de incumplimiento del propietario. Los préstamos deben cumplir con determinados requisitos establecidos por la FHA para calificar para el seguro.

¿Por qué la FHA Mortgage Insurance existen?

A diferencia de los préstamos convencionales que se adhieren a estrictas normas de calificación, préstamos asegurados por la FHA requieren tan sólo la inversión en efectivo del 3.5% del valor de la propiedad que se compra más los costos de cierre. Este programa tambien da más flexibilidad en el cálculo de los ingresos del hogar y la proporción de pago. El costo del seguro hipotecario es pasado junto a los dueños de casa y normalmente está incluido en el pago mensual. En la mayoría de los casos, el seguro para el préstamo caducará después de cinco años o cuando el saldo restante del préstamo es de 75 por ciento del valor de la propiedad.

Quienes pueden obtener un FHA Mortgage Insurance

· Todos los préstamos a prestatarios con una puntuación de crédito debe ser de riesgo clasificados por TOTAL FHA Mortgage Scorecard.
· Prestatarios con calificaciones de crédito por debajo de 580 y con relación de la diferencia en porcentaje  entre el valor y el préstamo por encima del 90% no son elegibles para el financiamiento hipotecario de la FHA Mortgage Insurance.
Los prestatarios · sin puntaje  de crédito tendrán que ser asumidos de forma manual y que se considere como elegibles en base a los criterios de los que califiquen su aplicacion y esten dentro de las directrices de crédito no tradicionales.
RS 

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What is the Federal Housing Administration?

The Federal Housing Administration, generally known as "FHA", provides mortgage insurance on loans made by FHA-approved lenders throughout the United States and its territories. FHA insures mortgages on single family and multifamily homes including manufactured homes and hospitals. It is the largest insurer of mortgages in the world, insuring over 34 million properties since its inception in 1934.

It is important you understand, FHA does not provide the loan. FHA mortgage insurance provides LENDERS with protection against losses as the result of homeowners defaulting on their mortgage loans.

The lenders bear less risk because FHA will pay a claim to the lender in the event of a homeowner's default. Loans must meet certain requirements established by FHA to qualify for insurance.

Why does FHA Mortgage Insurance exist?

Unlike conventional loans that adhere to strict underwriting guidelines, FHA-insured loans require as little as 3.5 % cash investment of the value of the property you will purchase . There is also more flexibility in calculating household income and payment ratios. The cost of the mortgage insurance is passed along to the homeowner and typically is included in the monthly payment. In most cases, the insurance cost to the homeowner will drop off after five years or when the remaining balance on the loan is 75 percent of the value of the property -whichever is longer.

Highlights Regarding FHA’s Mortgage Insurance Premiums

· All loans to borrowers with a credit score must be risk-classified by FHA’s TOTAL Mortgage Scorecard.

· Borrowers with decision credit scores below 580 and with loan-to-value ratios at or above 90 % are not eligible for FHA-insured mortgage financing.

· Borrowers without credit bureau scores will need to be manually underwritten and deemed as eligible based on criteria described in Non-traditional credit guidelines.

RS

Rafael A. Salinas
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APRENDA A INSTALAR UNA CERRADURA DE PUERTA

10 ways to save money -- 10 Formas de ahorrar dinero.

  1. Haga ajustes a su estilo de vida.

  2. Elimine los gastos extras.
  3. Buscar lo económico de forma permanente. 

  4. Haga su presupuesto.
  5. Aprovechen ofertas de los vendedores.
  6. Hacer uso de las nuevas políticas gubernamentales.
  7. Edúquese a sí mismo leyendo más.  

  8. Ahorre.
  9. Busque un mejor banco. 

10. De priopridad a lo más importante.

Recuerde que las cosas importantes no deben de estar por debajo de las no importantes

  1. Rethink your lifestyle.

  2. Eliminate small expenses that add up.

  3. Downsize -- permanently. 

  4. Make a budget.

  5. Take advantage of the way retailers have changed.  

  6. Make use of new government policies.

  7. Educate yourself.

  8. Save more.

  9. Look for a better bank.

10. Give priority to important things.


Remember, Important things can not be at the mercy of non important things. 

RS

SEGURO CONTRA SINIESTROS - HAZARD INSURANCE

Spanish then English

Comprar una casa es una de las mayores inversiones que la mayoría de la gente tendrá que realizar y para el dueño, el seguro contra siniestros es una necesidad. Usted no está obligado por ley a llevar este tipo de cobertura, pero no sería prudente dejar una inversión tan grande sin protección. Si usted tiene que obtener un préstamo para comprar su casa es muy poco probable encontrar un prestamista que no requiera que usted tenga este tipo de cobertura, a fin de cerrar el trato y darles el préstamo.  
El seguro es un gasto que cada propietario tiene que hacer frente, pero hay algunas cosas que usted puede hacer para disminuir su costo y quedarse con más dinero en su bolsillo. 
Lo primero que debe hacer es no comprar más cobertura de la que usted necesita. Adquiera lo suficiente para cubrir el costo de reconstruir su casa, usted no necesita para cubrir por el precio de compra. Un gran porcentaje del precio que pagó por su casa es el terreno de la propiedad. Sin tomar en cuenta su costo (terreno) le costaría mucho menos de lo que le valió la casa para reconstruir  si fuera completamente destruida.
Usted puede aumentar sus deductibles a fin de reducir sus mensualidades. Aumentar su deducible podría reducir los pagos de su seguro hasta en un 25%.  Aprovechar descuentos disponibles. Muchas compañías ofrecen descuentos a los no fumadores, los hogares con sistémas de seguridad, por la agrupación de seguros que cubre su casa y su auto con la misma compañía, etc Pregúnte a su agente de seguros sobre los posibles descuentos que le puedan ahorrar algo de dinero. Una de las maneras más fáciles de reducir sus costos de seguro de hogar es simplemente ir con una empresa que está ofreciendo un mejor precio. Hay muchas compañías que compiten por su negocio y es muy probable que haya otra empresa que ofrezca lo mismo o incluso mejores opciones de cobertura a un precio más asequible. Solo invertir unos minutos  haciendo comparaciones ya sea por teléfono o vía internet podrían revelar una oportunidad para ahorrar una cantidad sustancial de dinero. 


RS


Buying a house is one of the largest investments that most people will ever make and because of this homeowner's insurance is a necessity. You are not required by law to carry this type of coverage but it would not be wise to leave such a large investment unprotected. If you have to borrow money to buy your house it is highly unlikely to find a lender that would not require you to have this type of coverage in order to close the deal.
Insurance is an expense that every homeowner has to contend with but there are some things you can do to lower your homeowners insurance costs and keep more money in your pocket. The first thing you should do is to make sure they are not buying more coverage than you need. Get enough to cover the cost to rebuild your house, you don't need to cover it for the purchase price. A large percentage of the price you paid for your home is the land that the home sits on. It would cost substantially less than this to rebuild your home if it were completely destroyed.
In addition to making sure you're not carrying more coverage than you need to you may wish to raise your deductibles in order to lower your premium payments. Raising your deductible could lower your premium payments by as much as 25%.
Another great way to save money is to take advantage of any discounts available. A lot of companies will offer discounts to non-smokers, homes with security systems, bundling insurance by covering your home and car with the same company, etc. Ask your insurance agent about any possible discounts you could save some money.
One of the easiest ways to lower your home insurance costs is to simply go with a company that's offering a better price. There are a lot of companies competing for your business and it is very likely that there is another company offering the same or even better coverage options at a more affordable price. A few minutes spent online doing some comparisons could reveal an opportunity to save a substantial amount of money.

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CINCO FACTORES IMPORTANTES DE CREDITO

1.-HISTORIAL DE PAGO, pagar las deudas a tiempo y completas tiene el mayor impacto positivo en su crédito.

2.-BALANCE DE CREDITO, debería de hacer el esfuerzo de mantener su balance lo mas cerca a cero, sin embargo no pasar del 35% de su límite total no le afecta a su crédito.

3.-TIPO DE CREDITO, una mezcla de créditos como de auto, tiendas e hipotecas es más positivo que sólo de tarjetas.

4.-HISTORIAL DE CREDITO,es parte fundamental de todo crédito. En su reporte hay una sección donde indica desde cuando tiene un crédito. Mientras éste tiene  más tiempo lo hace a usted más fuerte siempre y cuando lo conserve en buen estado de pago.

5.-VECES QUE PIDIO SU CREDITO, se mide por un lapso de 6 meses. No abuse aplicando por crédito, cada vez que usted lo hace afecta su puntaje. Es importante que su Asesor de Préstamos pida su crédito. 

Nosotros, los asesores, trabajamos con todos los bancos, así usted no tiene que arriesgar  su puntaje por obtener su crédito yiendo de banco en banco.

RS

QUIEN DECIDE?

Estoy completamente seguro que si  en algún momento encuentras mi Blog por casualidad, podras darte cuenta de mi intención. El afan que tengo de poder darles a conocer lo que más pueda para que así ustedes cuando tomen la desición de obtener un préstamo hipotecario y/o deseen un agente que les ayude con la compra de su casa, lo hagan sin ninguna venda en los ojos.

Hay muchas preguntas que los neófitos en esto se hacen. Las dudas y los temores de dar ese gran paso, el miedo a lo que no conocen y tambien el deseo de tener lo propio hace una amalgama de sentimientos que muchas veces nos emocionan y tomamos desiciones tal vez no inteligentes. 
Es importante que entienda que la compra de una casa en un convenio por largo plazo. Una responsabilidad que no solo empieza con la respuesta positiva a su intención, es más, es el comienzo de la edificación de su patrimonio y de usted o ustedes dependerá cuan grande y fuerte sea.

Lo más importante que deberá de tener en cuenta es saber si usted realmente va a poder afrontar este gasto. 

RENTA

El rentar no es más que pagar mes a mes un monto por el cual usted esta de acuerdo y sabe que  cambiará conforme a la inflación y economía. En algunos contratos o acuerdos usted deberá pagar por servicios como agua, basura etc,. Es muy cierto que el rentar  lo deja libre de preocuparse por el mantenimiento de la propiedad, pues esto es responsabilidad del propietario asi como tambien es responsabilidad de  cubrir con los pagos de impuestos a la propiedad.

En fín, algo sin mucho de que preocuparse. Aquí le va el  gran PERO: Usted nunca será el dueño del inmueble por el que contribuye mes a mes. Tambien usted no podrá tomar la ventaja de los descuentos que recibirá al momento de declarar sus impuestos y no podrá hacer de su renta parte de su futuro patrimonio.

PROPIETARIO

De acuerdo a los expertos e inversionistas, una compra de una propiedad es buena cuando el valor de su pago es igual o menor al 1% de la inversión. Ejemplo: 

Valor de la propiedad: $ 100,000.00 X 1% = $ 1,000.00

En estos momentos, hay muchas propiedades que podrían entrar en el criterio de este ejemplo mencionado. 
Despues de todo lo antes escrito, la única persona que va a decidir si esta listo o no es usted. Si llega a ese momento donde va a necesitar  una lista de opciones o un "mapa" de como llegar a su meta de ser propietario, no dude en comunicarse conmigo. Le puedo ayudar a calificar y buscar su propiedad con los muchos agentes que tenemos de nuestro lado. No se confunda ni se deje convencer, solo usted es quien decide cuando OBTENER LAS LLAVES DE SU CASA.

RS

Rafael Salinas es Asesor de Préstamos Hipotecarios. Actualmente esta trabajando en su libro " Yo sobreviví a la burbuja hipotecaria" que saldrá el verano siguiente.


 

OUR TEDDY IS GONE .".....but the dream shall never die"

EDWARD MOORE "TED" KENNEDY

February 22, 1932 - August 25, 2009

PROPIEDADES EMBARGADAS

Aqui una lista de lo que debe de considerar si esta buscando una propiedad embargada:

1.- Tenga Paciencia, una compra de una propiedad reposeida toma más tiempo de lo normal, no es una venta común y debe de estar preparado pues se encontrará con algunos obstáculos, los cuales podrán ser resueltos con tiempo.

2.- Busque un Agente que tenga el conociemiento y tenacidad para ayudar a completar su deseo. Entreviste, pregunte , recuerde usted es quien lo va a contratar.

3.- No Compre impulsado por el precio, si es muy bajo, hay algo por el cual esta barato.

4.- No compre en lugares inundados de propiedades embargadas.

5.- Comprenda lo que esta comprando. Inspeccione la propiedad una vez aceptada la oferta con especialistas. Usted debe de asegurarse en que estado esta la propiedad por la cual ofertó.

6.- No se pelee por ofertar más. Habrán más casas pronto.

7.- Antes de ver las propiedades, Usted debe saber por cuanto califica. Si le desean enseñar propiedades sin haberse calificado antes, ahi hay algo mal.

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APROVECHANDO LAS PROPIEDADES EMBARGADAS (NYT)

C A L I F O R N I A

Venta de Casas para el mes de  Julio

Un estimado de  45,079 casas nuevas y usadas incluyendo condominios fueron vendidas en todo el estado de California el mes de Julio.

Estas cifras estan arriba del 2.1% de las 44,167 vendidas el mes de Junio del 2009 y 14.1% más si comparamos con las 39,507 casas vendidas en Julio del 2008. 

Este incremento es basado en las ventas en los últimos 13 meses. Las ventas del mes de Julio son las más altas desde el mes de Agosto del 2006 donde se vendieron un total de 51,054 casas nuevas y usadas incluyendo condominios.

El precio promedio por las casas vendidas el mes de Julio del 2009 fué de $250,000 ó  1.6% arriba de los $246,000 que fué el promedio para el mes de Junio del 2009 y 21.4% más baratas comparadas con las propiedades vendidas por el precio promedio de $ 318,000 en Julio del 2008. El incremento en el valor de las propiedades en los últimos tres meses se deben al relativo aumento de las ventas de propiedades de  mayor valor. 

Un dato muy importante; De todas las casas vendidas el mes pasado, 43.7% fueron propiedades que se perdieron a travez de una ejecución hipotecaria (foreclosure)  durante el año pasado.  ( Sí, 2008)

RS

F O R U M

El sístema americano es sin duda para los emprendedores. Aquellas personas persistentes e inventivas que desean llegar lejos con sus ideas, creaciones y negocios que hacen posible que grandes sueños y corporaciones se inicien en un simple depósito, garage o habitación de una casa. Ejemplo: Apple Inc. Se inició en el un garage en Palo Alto California. Ahora es una de las compañias que a revolucionado con sus productos tan innovativos que hay en el mercado.
Sin duda alguna, un ejemplo que siguieron muy bien los amigos de Yahoo, Google, Microsoft, Oracle, HP, etc.
Y a que voy con todo esto? Qué tienen que ver estas compañias con lo que deseo comunicar a ustedes?
El sístema americano permite que una persona natural como usted y yo, pueda ser tan grande como las corporaciones antes mencionadas. El respaldo que nos da es de "si no funciona" usted puede empezar nuevamente. Por supuesto que va a tener que demostrar que realmente ésta es la única forma como va a permitir que usted pueda volver a desenvolverse de una manera normal en la sociedad y poder comenzar nuevamente. Si usted que trabajo fuertemente por lograr lo que obtuvo, pero por diferentes circunstancias ajenas a su voluntad ya no esta en la posibilidad de sostener más sus obligaciones, podría empezar nuevamente gracias a la bancarrota.
Muchos nos negamos a entrar en una declaración de bancarrota quizas por nuestra cultura o la falta de conocimiento del sístema. Sin embargo, la bancarrota es una manera por la cual usted podría volver a flote, respirar mejor y volver a enrumbar su camino a sus metas establecidas anteriormente o quizas trazarce nuevas. En fín la idea: Volver a empezar.
No todos califican para una bancarrota y personalmente pienso que deberá de ser su última arma de defensa.
Tiene que entender que quien defina a que tipo de bancarrota usted podría aplicar va a ser su abogado, teniendo la última palabra el juez de su caso.
Como escoger a su representante y cuanto es lo que va a pagar varia de acuerdo a su caso.
Informese, busque y lea más, pregunte a amigos, familiares y a personas que realmente lo estiman y conocen bien y haga usted su tarea de escoger al que le dé más confianza y lo vea más competente.

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SU PRESUPUESTO: ALGO QUE DEBE TENERLO BIEN CALCULADO

Se ha preguntado a donde va su dinero cada mes? Pareciera que usted nunca va a poder ahorrar?. Si es así, usted debería de establecer un PRESUPUESTO para ayudarle a entender como usa su dinero mes a mes y así pueda alcanzar sus metas financieras.
Para poder empezar a llevar bien sus cuentas y finanzas enviame un e-mail y sin ningún compromiso por hacerlo le enviaré su Hoja de Presupuesto en formato excel.
Su Hoja de Presupuesto esta diseñada para que usted mantenga su gastos e ingresos controlados. Lo único que usted tiene que hacer es llenarla de información y esta hoja automaticamente calcula su presupuesto.

RS

APRENDA A INSTALAR SU PISO DE CERAMICA

LATINOS EN LOS E.E.U.U.

PROGRAMA FHA STREAMLINE

Para todas aquellas personas que compraron su propiedad con el programa FHA y obtuvieron un interés mayor del 6%, podrían beneficiarse del Programa Streamline.
Usando este programa, usted lograría obtener un interés más cómodo a su bolsillo y ahorrarse un buen monto anual.
VENTAJAS:
- No necesita re-evaluar su propiedad.
- Los gastos de papeleo serán solamente del título y bancos.
- El Programa FHA esta diseñado para ahorrarle dinero. Si no hay ahorro, no hay trato.
- Si usted calificó anteriormente, calificará ahora.
- No debe de haber tenido ni un pago retrasado y su préstamo no debe de haberse efectuado menos de seis meses atrás.

Tome ventaja de este programa. Aún los intereses estan atractivos.
Para una consulta más amplia no dude en hablarme.

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HABLEME!!

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PROGRAMA FHA 203b

Vuelve a ser uno de los programas más populares desde el 2007. El FHA ya ha estado por un buen tiempo en el mercado hipotecario (1934).
Aqui una lista de ventajas y requerimientos para este programa:

1- Usted necesita solamente el 3.5% de enganche (down payment) para poder adquirir una propiedad o condominio.
2- Su score de crédito no debe ser menor que 580. Algunos inversionistas van a requerir un mínimo de 620.
3.- Si usted tuvo bancarrota no hay problema siempre y cuando haya sido cerrada o concluida 3 años o más al momento de aplicar por un préstamo FHA. Un dato importante y que debe de tenerse en cuenta: No deberá tener pagos atrazados en su reporte de crédito despues de una bancarrota. De ser así, usted puede descalificar.
4.- Si usted es casado(a), se le pedirá tambien revisar el reporte de crédito de su esposo(a). Cualquier responsabilidad financiera de su pareja le afectará a la persona que esta aplicando al financiamiento.
5.- Usted debe ser residente legal de los Estados Unidos pudiendo aplicar por el FHA personas que tengan un permiso legal para trabajar.
6.- Su enganche puede ser un obsequio de algún familiar. Esto facilita la calificación de personas que por el momento no tengan suficiente dinero ahorrado para cubrirlo.
7.- El préstamo FHA le permite comprar casas residenciales, condominios y tambien residencias de 2, 3 hasta 4 unidades. El requisito fundamental es que dicha residencia deberá ser su vivienda principal por los primeros tres años. El monto de enganche varía de acuerdo a la cantidad de unidades a comprar. Pregunte a su agente.
8.- Para el FHA, la propiedad que usted desea comprar debe estar en condiciones para vivir en ella una vez que se termine el proceso de compra.
9.- Usted no necesita ser comprador por primera vez para obtener un préstamo FHA 203 b.

Es importante que usted comprenda que muchas de las propiedades que estan a la venta por estos días han sido vandalizadas. No todas las propiedades que hay en estos momentos califican para un préstamo con el FHA 203b. Informese bien con su agente antes de presentar una oferta. Si aún no tiene agente y desea información no dude en contactarse conmigo.

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